低利率通胀下理财险成热门，一文帮你理清投保思路

<今日股票行情>低利率通胀下理财险成热门，一文帮你理清投保思路

在低利率和通胀压力下，理财险凭借“保本+收益”的双重属性，成为家庭资产配置的热门选择。

但面对市场上五花八门的产品，消费者难免疑虑：

保险公司的理财险真的可靠吗？哪些产品值得买？

从监管层面看，所有理财险均由银保监会审批备案，且保险公司受《保险法》约束，即使破产，人寿保单也会由其他公司接管，安全性有法律保障。

但产品的收益与风险因类型而异，需结合公司实力、条款设计和个人需求综合判断。

下面奶爸就从可靠性、产品推荐及投保策略三部分展开，帮助大家理清思路、科学决策。

一、保险公司理财险可靠吗？

保险公司理财险的可靠性体现在多个方面。

从监管层面看，

监管十分严格低利率通胀下理财险成热门，一文帮你理清投保思路，安全性有法可依。

保险公司设立时，注册资本最低要求2亿元，偿付能力充足率需超100%

银保监会还会对其进行动态监管，2024年一季度行业平均综合偿付能力充足率达212%，远超监管红线。

即便保险公司破产，人寿保单也会由其他公司承接，消费者权益不会受损。

在收益方面，

年金险、增额终身寿险等产品的收益明确写入合同，不受市场波动影响。

比如某款增额寿险，30岁女性年交10万、交5年，

60岁时现金价值可达121万，IRR稳定在3.2%左右，比多数银行存款收益更可观。

理财险的风险可控，分层设计能匹配不同需求。

它分为保本保息型，像年金险、增额寿险，收益确定，适合保守投资者；

保底浮动型，如万能险、分红险，保底利率在1.75%-3%，实际收益随公司经营浮动；

还有非保本型，如投连险，收益与市场挂钩，风险较高。

此外，理财险功能多元，兼顾保障与传承。

不仅能提供生存金、养老金等现金流金融机构理财产品，还可通过保单贷款、减保等增强资金灵活性。

高净值人群结合保险金信托，能实现财富定向传承与税务优化。

二、2025有哪些理财险值得买？

接下来看看有哪些理财险值得购买。

1、年金险：终身现金流锁定养老刚需

年金险是商业养老保险中最基础的形态，通过前期缴费积累资金，在退休后定期领取固定金额，形成与生命等长的现金流。

目前市场上两款热门产品值得关注：

光明慧选超越版（分红型）：

以30岁女性投保为例，年缴10万、10年缴费，

60岁起每年可以领取5.8万元的年金直至终身。

产品设计兼顾安全性与收益性，

保底利率是2.5%，近年实际分红率在4%-4.5%区间，可有效抵御长寿风险和通胀压力。

适合作为养老补充，既满足刚性支出需求，又能享受保险公司经营成果。

星海赢家（火凤版）：

采用“保证领取+终身领取”模式，保证领取20年，之后继续终身给付。

支持月领/年领灵活选择，适合追求稳定现金流的退休人群。

2、增额终身寿险：资产稳健增值与灵活支取

增额终身寿险兼具保障与储蓄功能，通过保额复利递增实现资产稳健增值，同时支持灵活减保应对不时之需。

比如守护神2.0尊享版：

3年缴费第5年即可回本，IRR长期稳定在3.4%-3.5%，支持减保、保单贷款等功能。

以35岁男性年缴10万、5年缴费为例，

60岁时现金价值可达115万元，既可以领取部分资金补充养老，也可通过指定受益人实现财富定向传承。

鑫享阳光（菁英版）：

采用趸交/3/5年缴费方式，回本速度快（3年交第4年回本），IRR接近3.5%

还支持隔代投保，适合高净值家庭进行财富代际规划。

3、分红险：共享经营成果与抗通胀潜力

分红险通过“保底收益+浮动分红”机制，在低利率环境下展现独特优势。

选择时需关注保险公司投资能力和偿付能力：

一生中意（分红型）终身寿险：

提供身故/全残保障，保底利率2.5%，2023年实际分红实现率达105%

还支持减保和保单贷款，适合追求资产稳健增值的投资者。

福满佳2.0（分红型）终身寿险：

兼顾保障与理财，提供疾病终末期保险金，分红部分可选择累积生息或抵交保费。

需注意该类产品长期持有效果更佳，建议持有期10年以上以平滑市场波动。

三、奶爸总结

保险公司理财险的可靠性是有保障的，这源于严格的监管、收益的合同锁定以及合理的风险分层设计。

但在选择时，投资者要根据自身需求来决定。

保守型人群可优先考虑增额寿、年金险，锁定3%以上的长期收益；

进取型人群不妨配置“分红险+万能账户”，兼顾保底与增值潜力，让理财险为自己的财富规划发挥更大作用。

作者声明：内容由AI生成